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周新政:关于加强农村信用体系建设的几点建议

从二战后美国主导建立的布雷顿森林体系于1971年崩溃,时至今日世界商业体系一直依靠信用货币机制发展繁荣,可以说“信用”是构建当下整个现代经济体系的核心基石。发达国家较早就在银行、金融、医疗、社保、就业等多个社会领域推广了公民个人信用评价体系建设,现如今欧美发达国家经过一百多年的发展已然形成了一套契合自身国情的完备体系。相较而言,我国的信用体系建设起步较晚,虽然近些年发展迅速,但与理想的功能性作用发挥需求还有较大差距。特别是对于欠发达的农村地区而言,个人信用体系的建设工作急需加强,这不但有利于地方经济发展,也能有效的降低公共服务成本。

在基层一线驻村扶贫工作实践中,我认为可以考虑将精准扶贫与农村信用体系建设这两项工作有机结合协调开展,依托国家扶贫开发的大政方针快速推进我省农村基层个人信用体系建设。对此,我个人有几点尚不成熟的建议现记叙如下,作抛砖引玉之用。

一、依托市场,顶层设计。

习近平总书记在十八届中共中央政治局第二次集体学习时指出:“摸着石头过河和加强顶层设计是辩证统一的,推进局部的阶段性改革开放要在加强顶层设计的前提下进行,加强顶层设计要在推进局部的阶段性改革开放的基础上来谋划。”对于推进农村信用体系建设这项工作而言,具体问题具体分析实践解决这样“摸着石头过河”的过程在所难免,但是也应当考虑充分借鉴目前已有的经验和成果。

目前,阿里集团的芝麻信用已有过亿用户,服务万千中小企业,惠及千万家庭。我们应该考虑与类似阿里集团这样有实力的企业开展合作,借助于他们的技术优势量身定制适合云南省情的农村地区信用体系建设实施方案,分享他们的信息收集方法、数据处理能力、分析模型构建……等技术资源。对于企业而言,这也与他们规划发展的“农村淘宝”战略相契合。

政策方面,中国人民银行于2015年9月发布的《关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》中就提到“鼓励各地探索利用市场化机制进行中小(微)企业、农村信用体系建设。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构,搭建地域化、市场化的信用信息服务平台,为金融机构、政府部门及社会提供专业化的征信服务。”

二、资源整合,谋划长远。

在近期开展的贫困对象动态管理工作中,工作队对每一户农户都收集了十分详实的数据信息,这些基础数据除了能够为精准识别提供数据支撑外,其实还可以挖掘出许多价值。目前美国拥有世界最完备的信用评价体系市场,其使用最为广泛的FICO评分体系主要参考:违约历史(35%)、债务负担(30%)、信用历史(15%)、信用种类(10%)、新信用账户(10%)等5个维度的评级要素。而当下国内发展最好的是阿里集团下辖支付宝的芝麻信用,其核心模型则主要参考:身份特质(15%)、履约能力(20%)、信用历史(35%)、行为偏好(25%)、人脉关系(5%)等5个维度的评级要素对个人经济信用行为进行综合评估。综合来看,其实无论是“FICO评分体系”还是“芝麻信用评分体系”所需要的数据信息,在我们最近开展的动态管理工作中已然覆盖了较大份额,也就是说我们已经有了推进农村信用体系建设的基础信息集。

发展个人信用评价体系对于任何地区、任一市场都是必然需求,既然依托扶贫开发的工作开展,已然完成了原始信息采集工作,我认为可以考虑适时协同推进信用体系建设工作开展。完备的信用评价体系,对于构建良好的地区经济市场长久有利。

三、柔性管理,科学民主。

农村信用体系建设的开展,同时可以为村级自治管理提供工作抓手。在实际扶贫工作中,我就遇到过少部分村民在收入调查时自报种植面积5亩而申报产业补助时就改口有12亩的情况。这样的行为,目前并没有得到较好的科学引导。开展信用体系建设之后,建议可以考虑给予村两委适当权限的“加分权”,即每年按比例分配一定名额,对于诚实守信的村民可以给予其信用评分一定分值的加分奖励。而将“扣分权”留在乡(镇)一级机关,对于有失信行为的由村两委上报乡(镇)政府,经核查属实后,给予其信用评分一定分值的扣分处理。这样既能给予乡村民风建设以科学指引,也为村级干部开展工作创造了良好氛围,同时有利于化解基层矛盾。

四、政策配套,确保实效。

农村信用体系建设工作,不是为了建设而建设,而是为了运用而建设。建立信用评价体系,根本目的是为了带领广大村民群众发展致富,通过自身辛勤劳动干事创业。因而,一定要有可以参照运用“个人信用评分”的相关政策配套,例如可以考虑在:信用贷款额度、就医透支额度、建设材料补贴、涉农原料赊购、农机产品赊购……等多方面给予信用评分高的村民以政策倾斜照顾。切实提供实惠,方能引导民心向背;不让老实人吃亏,才会有更多老实人。

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